毁掉你退休生活的五大错误
Steve发布于 2014/2/17 12:00:54 | 6120 次阅读  [][][]
文章来源:华尔街日报中文网 关键词:生活 退休生活 五大错误
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Henry K. Hebeler

我退休已经快25年了,退休前我负责为波音公司(Boeing)做企业规划。

刚退休时我就决定试着帮助人们更好地制定退休计划。这些年来,我写过两本讲退休的书,做了一个热门的退休网站,为财经刊物写过许多文章,协助过财经记者,还通过电子邮件回答过数千个有关退休的问题。

许多给我写信的人在退休之前犯过明显的错误,还有一些人在退休之后犯过错误。有些错误真的让人心碎,也没有什么好的解决方案。而许多错误是因行事考虑不周所致,假如人们能够更好地理解行为的后果,这些错误本来是可以避免的。

最近我问了大约50位上年纪的退休人士能否与读者分享他们眼中自己在退休规划方面的最大错误。在下文中,我把他们的回答粗略地划分为几类,同时加入我记忆中那些求助电子邮件透露的主要问题。

意外开支

每个人生活中都会发生意外。当然,最大的意外也许是年龄超过了我们退休时设想的预期寿命。其他意外事件通常来自家庭成员去世、残疾、阿尔茨海默症(Alzheimer's)和中风。比较常见的意外事件是保险外的大额医疗费用,尤其是牙科、眼科和听力疾患(联邦医疗保险(Medicare)和其他保险基本不覆盖这些领域)的医疗费用。有些问题是因退休太早造成的,这样一来储蓄的年头就比较短,退休后为养老而支出的年头则比较长。

无论你为将来制定的计划多么周到,都会有意想不到的事情发生,所以,为应对意外而预留一些应急资金是非常重要的。退休计划不应该建立在耗尽有生之年所有可用资源的基础之上。

计划不周

做计划时,最大的失败是根本没有计划,其次是退休初期的支出比例过高──结果导致后期没有足够的钱来享受充满活力的生活。有时候,人们是有意在退休初期安排高额支出的。比较常见的原因是这些人认为自己不会活得很长。但我们的密友大多在85岁左右,仍然享受着富有活力的生活。我们仍然滑雪,打高尔夫球,远足,有些人还能打网球。 那些仍有足够财力的人会享受游轮旅行,外出就餐和去剧院看戏。我们中的多数人能与孙辈一起享受体育活动。以我们自己为例,我们正盼着与重孙一起打高尔夫球和滑雪。

我们有一些朋友说,他们的退休计划太过乐观或者设想的预期寿命过短。许多人过早开始领取社会保险(Social Security),因为他们设想的预期寿命比较短,也不知道除了社会保险之外还有一些其他选择。另有一些人感觉自己对通货膨胀和投资回报的看法过于乐观,导致他们高估了自己投资组合可维持的时间。考虑到当年我们退休时规划工具的状况,这种情况并不让人意外。许多人依靠自己的纸笔来分析,而并不理解财务公式,未利用过金融计算器或全面的互联网规划工具,也未得到过专业规划师的帮助。

亲人拖累

很难找到一个无须在某个时候为亲人提供金钱资助的退休老人。需要帮助的一开始可能是夫妻一方或双方的父母。之后可能是年纪比较大、因为没有健康保险或遭遇离婚或失业而陷入困境的子女。有些子女会回家和退休的父母一同居住,从而添了一张嘴吃饭,如果还有孙辈的话,吃饭的人会更多。

许多退休人士会搬到靠近儿女的地方居住,部分原因是他们想离子女近一些,另有部分原因是他们最终可能需要子女出力帮助。这在很多情况下会酿成大错,因为子女最终会决定搬到另一个城市,结果导致父母身边几乎没有朋友,财力也会因搬家而被大大消耗。

虽然由亲人引发的问题有很多种,但这里我要提的最后一个问题与去世有关。有些退休人士没能在“健在者选择方案” (survivor option)方面做出正确的选择,他们没能认识到,健在者有很大一部分是女性,她们在家庭收入主要来源者去世后10年或更长时间之后仍然健在。还有一些人给健在者兼遗嘱执行人留下了数量惊人的任务,因为他们的遗嘱起草不善,或者过于复杂,让人无从查找重要的财务和法律文件,在个人财产分配方面找不到头绪,甚至连填写收入和遗产税表格的信息也找不到。

到了一定的时候,就有必要与子女“讨论”同财务、长期护理、人工手段维持生命、存款及个人财产分配相关的临终决定了。

个人经济问题

许多退休人士手头的钱比他们最初规划的要少得多,个中原因多种多样,或因投资知识不足,或因通货膨胀、市场下挫、医疗保险不充分,或因意外支出,或者就是因为活得太长。有几位退休人士称,依靠比预想少得多的钱生活让他们觉得很难适应。延续到退休的债务或是退休时产生的债务使他们的问题更加严峻。

有一些工具能够帮助人们避免个人经济问题。其中最根本的是要学会做预算。预算必须契合不致在夫妻双方均去世前很久就把钱用完的长期数值预期。把预算让一名专业规划师至少客观地审阅一遍对新手有帮助,对自视为专家的人也有帮助。在接受重大治疗方案之前,人们通常会征询其他人的意见。在退休前就财务事宜以及遗嘱、长期护理、保险和临终安排等问题征询他人的意见也许更为重要。

非理财错误

在从工作到退休的过渡中,人们会少了很多社会关系和社会活动,尤其是在夫妻双方均工作、职场之外朋友不太多的情况下。搬家会加剧这个问题。找到接受联邦医疗保险的医生越来越难了──这是另一个因搬家而变得更加棘手的问题。

夫妻中不工作的一方也会想要分享退休的感觉,这就意味着他们要抛开家庭琐事稍事休息,还有一些人会从事与日常生活很不一样的活动──这就会产生更多支出。

不论退休前还是退休后,不重视保健都是巨大的错误。即使不当专业运动员,不做严格的素食主义者,我们也能做些事情,让身体、牙齿、耳朵和眼睛保持更好的状态。注意定期锻炼,保持饮食健康常常能让退休人士受益匪浅。

注意保健还能让我们的头脑保持活跃。这样一来,退休生活会惬意得多──而且多半会更加省钱。

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